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国家助学贷款风雨二十年:风险补偿机制是关键,亟需更多机构入场支援

2021-12-03 09:28:52 21世纪经济报道  家俊辉,胡天姣
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  “我们不会让任何一个有志气的孩子因为钱的原因读不起书。”此前,一位因论文走红网络的中科院博士,在致谢部分感谢了国家和社会的帮扶。中科院在回应此事时,作出如上“承诺”,这份“承诺”背后,是我国日益完善的助学体系。

  目前,我国已经形成一套以“奖、贷、助、补、减”为主体的、多元化的资助经济困难学生的政策体系。其中,“贷”主要包括国家助学贷款、生源地信用助学贷款、高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款和一般性商业助学贷款四种。需要强调的是,国家助学贷款资助力度和规模最大。

  又一个好消息是,9月10日,财政部、教育部、人民国家开发银行近期推出的“三大礼包”,即共同设立每年总额超1亿元的专项奖学金,对获批助学贷款的优秀学生给予资助;共同为借款学生每年提供超过2万个实习机会,共同为贷款学生每年提供超过2000个就业岗位。

  国家开发银行普惠金融部相关负责人表示,所有国家开发银行助学贷款的受资助学生将自动获取此次“金融普惠行动”大礼包的资格。其中,品学兼优、家庭经济尤为困难、多次续贷助学贷款的学生将优先获得支持。

  最新的调整政策出台后,更多的需求也随之而来。“今天来电询问助学贷款的人数增多数倍。”某银行工作人员告诉记者,他建议有意向申请的学生前往生活居住范围的营业厅进行详细咨询,营业厅已开设助学贷款专线。

  建立风险补偿机制是关键

  国家助学贷款的推出,最早可以追溯至1999年,二十多年间经历多次调整和完善。包括,将贷款范围扩大到全国高校,贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生,延长还款年限,财政补贴贷款利息等,现已成为我国助学贷款的主要内容。

  回顾来看,1999年,国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。“与以往的助学贷款相比,学生办理国家助学贷款不需要担保,只需提供贷款介绍人和见证人,且介绍人和见证人不承担连带责任,最大限度便于学生申请贷款。”教育部表示。

  2000年2月和8月,该政策进行了两次调整。具体而言,贷款范围扩大到全国高校,承办银行扩大到工、农、中、建四大国有银行,贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生,并将担保贷款改为信用贷款,纳入正常的银行贷款业务管理。

  不过在2003年,国家助学金贷款遭遇了推出以来的最大挑战。

  由于助学贷款笔数多、金额小、成本高、风险大,部分商业银行不愿意发放,各地的国家助学贷款发放工作出现一定停滞,国家助学贷款有所下滑。

  为此,教育部、财政部、中国人民银行、原银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革,建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。

  据了解,风险补偿金的数额等于当年贷款总额乘以风险补偿金比例。在商业银行就学地助学贷款模式下,根据高校所隶属的政府层级的不同,由相应层级的政府和高校分别负担一半的风险补偿金。风险补偿金比例在选择助学贷款经办银行的招投标时确定。在国家开发银行就学地助学贷款模式下,风险补偿金比例由省学生资助管理中心和国家开发银行省级分行协商确定,由省级政府财政和高校分别负担一半。

  按照此次最新调整,风险补偿金比例按当年贷款发生额的5%确定。“风险补偿金比例根据经济社会发展状况适时进行调整。风险补偿金由中央和地方分担,具体分担比例按照教育领域中央与地方财政事权和支出责任划分改革方案执行。”《通知》指出。

  此外,《通知》还补充,其他银行业金融机构开展生源地信用助学贷款业务的,风险补偿金管理由各省财政、教育、人民银行、银保监部门与该金融机构根据实际情况确定,生源地信用助学贷款损失超出风险补偿金部分由该金融机构承担。各省生源地信用助学贷款风险补偿金,中央财政按照不高于当年贷款发生额的5%和规定的分担比例承担,超过5%的部分全部由地方财政自行承担。

  “总体来说,助学贷款的相关政策措施在持续完善,但还是存在一些问题。”招联金融首席研究员董希淼向21世纪经济报道记者表示,比如覆盖面不够广、经办银行偏少、额度需要进一步提高等。

  此外,董希淼还强调,助学贷款的贷后管理成本偏高,这降低了金融机构开展此类业务的积极性。“因为单笔金额并不大,但催收的成本很高,另外这项业务本身政策性很强,而商业性偏弱,银行等金融机构的参与度不足。”

  对此,董希淼建议,从银行层面来说,要提高其履行社会责任的意识,“从培养未来潜在客户的角度更积极的参与助学贷款业务”;从受助对象层面来说,要提升大学生的诚信水平,包括采取适当的惩戒措施加强借款人的还款积极性,“要对那些确实有困难,非主观原因不还的给予照顾”;从机制层面而言,董希淼建议,在风险补偿金之外,能够出台一些更好的激励政策,“应该以更合适的方式引导更多银行进入这个市场,把政策性和商业性结合起来,才是解决问题的根本之道。”

  各国助学贷款政策比较

  纵观全球,不同国家因社会观念与经济发展程度,有着不同的助学贷款政策。

  德国、芬兰等大部分欧洲国家基本不收取学费,或象征性收取一些,由此,助学贷款大多用于学生生活开支。德国助学贷款,即《联邦教育资助法》,不仅包括本国国籍学生,也包括持有永久居留权或许可证的外国学生。无需支付利息,最高还款总额为10000欧元。学生最早在毕业5年后才开始还款,还款期限最长为20年。

  在美国社会情境里,大学生需自己承担高等教育的成本,学生因此主要依靠学校校友捐赠而设立的奖学金与联邦政府贷款,后者为目前主要方式。从2021-12-03开始,联邦学生贷款利率为2.75%,研究生贷款利率为4.30%,家长加贷款利率为5.30%。

  联邦助学贷款进入还款期时,将自动执行标准还款(计划)。在这种情形下,借款人拥有10年(用来)偿还其贷款总额。总账单分成120份 每月还清,款项用来还清每月利息,加上原来贷款金额(含启动资金)。根据贷款金额,贷款期限不能超过10年。

  在新冠肺炎疫情的影响之下,各国政府也加大了对大学生的扶持力度。

  英国政府官网公布的最新政策显示,2021至2022学年英国本国硕士贷款方面,不同开学日期所能获得的贷款额度相异,大约为11570英镑至10906英镑。

  新冠肺炎疫情在美国初显时,拜登政府先是一次性减免1.7万亿美元本国学生债务负担,再是将联邦学生贷款支付期限宽限顺延至2022年1月底,又敦促国会再为每个学生减免10000美元贷款债务,且额外取消因期债而受损的5560万美元学生贷。此番操作,共计抹掉约15亿美元学贷债务。目前,所有联邦学生贷款利息为零。

  国内贷款偿还方面,据21世纪经济报道记者了解,一般情况下,借款学生毕业当年不再继续攻读学位的,可享受60个月的还本宽限期,还本宽限期内只需还息无需还本。有条件的借款学生可提前偿还贷款。因学费与生活成本相对低廉,与全球其他国家相比,学生负担较小。

  “如果最终无法还清,一般会上征信。”上述银行工作人员说,普通贷款如果客户配合银行会先救济,慢慢还,不行就催收,最后诉诸法院。但她同时也表示,学生贷款方面,如果学生并非故意拖欠,又比较配合银行工作,不会断联,又有还款意向,那么问题不会太大,银行愿意配合与帮助借款人。

  在美国的情况是,学贷已成为除常青藤大学为攻读硕士学位而申请贷款的人中,至少有43%的人在毕业后两年内没有偿还任何本金,或拖欠了还款。

  英国如今成为继美国之后,第二大学贷负担市场。教育新政后,英国本国大学学生学费上限由9000英镑/年提高至9250英镑/年以上,在经济合作组织(OECD)成员国中仅次于美国,但前者的收入却不及后者。伦敦政治经济学院(LSE)统计数据显示,英国毕业生平均年薪资为3万英镑。

  与中国国内学生毕业后按等额本金或等额本息偿还,英国按学生毕业后收入比例偿还,而英国本地学生30年没有偿还完毕的贷款将被免责,政府承担最大风险。

  根据伦敦智库财政研究所(IFS)研究报告,在毕业成本大幅增加的情况下,多数毕业生至50岁左右时,仍未清偿完全学贷。“若按此标准继续执行,约77.4%的毕业生将永远无法还清贷款。且从长远来看,英国政府每年支付学生贷款的将达到59亿英镑。”

(责任编辑:李悦 )
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